Забаненные банком proafery.ru

Забаненные банком

23.05.2018 10:59 71 0 Финансы

Недавно наш информационно-аналитический портал рассказывал, как и почему коммерческие банки блокируют пластиковые карты физических лиц. Однако перестраховочная и репрессивная политика касается в не меньшей степени индивидуальных предпринимателей и организаций, которым в любой момент банк вправе отказать в обслуживании и открытии новых счетов практически без объяснения причин. В почте нашего портала уже накопилось немало жалоб читателей, которым банки отказали в открытии расчетных счетов на том основании, что фирма или её учредители находятся в неких черных списках по подозрению в отмывании денег или кредитно-финансовом мошенничестве. Чаще всего в число отказников попадают клиенты «банка друзей», правда, это связано не столько с особенной подозрительностью сотрудников Сбербанка, а скорее с тем, что у него самая разветвлённая сеть. Кроме того, бизнесмены примерно в половине случаев стараются иметь в Сбербанке счёт «на всякий случай». Сколько бы нареканий не вызывала порой топорная работа старейшего банка России, в его надёжности предприниматели не сомневаются.

Как попадают в черный список

Попасть в «черный список» банков довольно сложно, однако россияне никогда не искали лёгких путей. Для этого достаточно один раз получить отказ в проведении операции: если банк сочтет, что транзакция сомнительна, он передаст данные в ЦБ, и клиент попадет в черный список. В полном соответствии с 115-ФЗ. Антиотмывочная схема работает с 2017 года, и за это время успела стать огромной проблемой для большинства попавших в список. Аферы с деньгами, их отмывание и вывод через счета физлиц стало проще отслеживать, а инструмента реабилитации для пользователя, который попал в список неблагонадежных, не было до весны 2018. Но даже с его появлением проблем меньше не стало.

Директор Росфинмониторинга Чиханчин фото

Во-первых, если банк передает данные о неблагонадежном клиенте в ЦБ а тот – в Росфинмониторинг, то попавший под подозрение человек или юридическое лицо лишается возможности совершать любые банковские операции во всех банках. Попавшему в немилость гражданину не выдадут даже пластиковую карту как "физику". Если он директор или учредитель в ООО – фирме откажут в открытии расчетного счета, предложив найти новое ЛПР (лицо, принимающее решения).

Особенно неприятно наблюдать рост числа забаненных: если летом 2017 речь шла о двухстах тысячах, то сейчас ограничены в получении банковских услуг шестьсот тысяч россиян. Естественно, мошенничество с банками проводили далеко не все фигуранты проскрипционных списков, но причесали под одну гребенку абсолютно всех. Теперь ЦБ прислушался к стонам невинно пострадавших и разработал процедуру реабилитации.

Прижизненная реабилитация

«Наконец-то!» - воскликнули клиенты, попавшие в список случайно, и начали процесс восстановления доброго имени. Для начала требовалось обратиться в банк, который подал информацию о сомнительных операциях, с доказательствами легитимности перевода/вывода средств. Если банк отказывал – необходимо было оформить заявление в ЦБ для исключения из черного списка. Схема предельно простая, однако на пути ее реализации встал сам механизм проверки сомнительности операций.

Мошенников банки вычисляют в автоматическом режиме, поскольку отслеживать операции вручную просто невозможно технически. Упрощая себе задачу, банк одновременно лишает себя возможности проверить, действительно ли клиент проводил незаконную операцию – и в случае подачи заявки на реабилитацию вынужден верить клиенту, либо поднимать рассмотрение на уровень ЦБ и Росфинмониторинга. Комиссия ЦБ, в свою очередь, тоже не может принимать в рассмотрение информацию только от потерпевшего, и, соответственно, восстановить репутацию клиента удается не всегда. И, самое главное, процедура отнимала у банка немало ресурсов.

По линии наименьшего сопротивления

Постепенно банки решили, что можно пойти на небольшой обман – и перестали подавать данные в Росфинмониторинг, а просто отказывали клиенту в проведении операции. Такой отказ был бы выгоден и банку, и клиенту, поставив под угрозу только меры по предотвращению отмывания денег, но… Банки практически никогда не сообщают клиентам, был ли отказ в операции официально направлен в комиссию Росфинмониторинга, или остался частным решением банка. В итоге клиент оставался в неведении, что же ему делать дальше – бодаться с регулятором или попробовать открыть счёт в другом кредитном учреждении.

Таких отказов, которые не попадают в общий черный список, сейчас большинство, что делает все принятые меры по вычислению схем по незаконному обналичиванию средств совершенно бессмысленными. Банкам-обманщикам стало намного проще работать, просто не связываясь с подозрительным клиентом. А вот у клиентов все не так радужно: для выяснения, внесен ли он в черный список, человек теперь вынужден обращаться в другие банки, и если там тоже последует отказ – продолжать сомневаться, ничего доподлинно не зная о своем статусе.

И самое главное, если один из банков все же сообщит, что клиент попал в черный список, придется подавать заявления на реабилитацию в каждый (!!!) банк, где был получен отказ. Таким образом, простая процедура превращается в утомительную беготню с бумагами, а реальное противодействие мошенничеству и финансовым преступлениям как отсутствовало, так и отсутствует. Точнее, носит случайный характер, подобный тому, что мы видим при попытках Роскомнадзора блокировать мессенджер Телеграм.


Почему забанили?

Лучший способ избежать всей перечисленной волокиты – не попадать в список сомнительных клиентов. Любой банк обман прощает только себе, любимому, и отказывать будет по причине неверного предоставления данных, ошибок в реквизитах и прочих мелочах. Также отказ может быть вызван, например, слишком большой суммой операции – но это характерно для небольших отделений и операций с наличными. И, что немаловажно, за такие мелочи банк даже в обслуживании откажет до полного решения проблемы, а после продолжит работать с клиентом. Чтобы заработать реальный бан, пусть даже неофициально, необходимо быть или казаться, к примеру, дроппером.

Дропперы – кто это и чем они провинились

По-английски to drop значит «капать». Дроппер - это человек, на чей счет юрлицо перечисляет средства для последующего обналичивания. Вычисляются дропперы в момент рассылки денег – когда за короткий промежуток времени сразу несколько клиентов получают на счета деньги от одной организации, банк автоматически блокирует все операции. Если средства все же ушли на счета получателей, то блокировка проводится на стадии обналичивания или иного способа распоряжения полученными деньгами.

Увы, подобная схема может быть результатом совершенно законных действий – если не набралась, например, автобусная экскурсия по Скандинавии, и компания-оператор возвращает клиентам деньги за брони. Заблокированные в этот момент люди обычно недоумевают, чем банку не понравился банальный возврат непотраченных средств. Все просто – возвратов было слишком много за малый промежуток времени.

Подозрительный транзит

Классическая схема: на счет мошенника-обнальщика приходит денежный перевод, и получатель сразу отправляет сумму следующему адресату. Если это происходит между разными банками, все еще подозрительнее, так что немедленная блокировка и транзитного, и конечного счета вполне обоснованы. Однако, все не так просто. Оказаться в числе неблагонадёжных можно, если:

  • получить премию и тут же перевести деньги супругу или супруге;
  • наконец-то получить зарплату и отдать крупный долг другу или подруге;
  • получить средства от родителей и передать их организатору выпускного.

Это лишь малая часть совершенно законных операций, которые система маркирует, как сомнительные, заморозив средства и отказав в обслуживании всем участникам схемы.

Роковая обналичка

Совершенно банальная процедура снятия собственных средств с собственного счета может стать подозрительной, если сумма превышает 600 тысяч рублей. С этой цифры 115 ФЗ предполагает обязательный контроль над операциями физлиц, так что, если бабушка продала квартиру и положила деньги на счет, а через полгода решила их снять и подарить внучке на покупку дома, ей могут отказать.

Правда, здесь все решается очень просто: если есть документы, обосновывающие попадание большой суммы на счет физлица, банк совершенно спокойно выдаст деньги наличными. Единственный момент – многие банки прописывают обязательное бронирование суммы заранее, поскольку редко какое отделение банка всегда имеет в наличии необходимую сумму.

Если же происхождение денег доказать не удается, например, если бабушка передает внучке миллион без дарственной или расписки, то восстановить доступ к счету будет очень проблематично. Выход один – фиксировать официально все денежные поступления на крупные суммы.


Выйти из сумрака? Не так быстро!

Отказ в проведении операции – это не автоматическое занесение в бан-лист ЦБ. Как правило, банки предпочитают сначала урегулировать вопрос мирным путем – счет замораживают и просят клиента предоставить пакет документов, подтверждающий законность операции. И люди, и роботы могут ошибаться, влияние может оказать отсутствие точек над «ё», пропущенные цифры или недавняя смена паспорта, о которой банк еще не уведомлен. В целом, если в момент запроса пойти навстречу проверяющим, и подвезти в офис нужные документы, либо перекинуть их сканы на почту службы безопасности банка, то вопрос будет решен сразу. Ни один банк не хочет терять адекватного клиента.

Другое дело, когда клиент не совсем адекватен. Мошенники с банковскими картами и переводами обычно начинают нервничать при блокировке, отказываются представлять документы, начинают «качать права» и ругаться. Такая реакция выглядит подозрительно, поскольку даже сильное возмущение можно продемонстрировать спокойно. И конечно, отказ представлять документы расценивается банком, как основание для внесения в черный список, причем – официально.

Если клиент представил все документы, ему приходится ждать несколько дней – проверки занимают время. И тут нетерпение вполне обосновано, но все же не стоит его демонстрировать. Можно рискнуть и попробовать перевести средства на счет в другом банке, но есть риск нарваться на официальный отказ или сделать перевод по грабительским заградительным тарифам, составляющим до 10% от суммы. Однако иногда банк идет навстречу, особенно, если клиент спокоен и уверен в себе.

Кстати, иногда банки сами предлагают клиенту перейти к конкурентам – такое бывает, если банк считает некоторые операции подозрительными, но пока не имеет оснований для блокировки. В таком случае, разумнее будет действительно сменить обслуживающую организацию.

Эльвира Набиуллина

Кто и почему вставляет палки в колёса бизнесу?

Узнать причины блокировки в банке можно с 1 апреля 2018 года. До этого момента разглашение причин запрещалось в соответствии со 115 ФЗ, однако сейчас запрета нет, и можно выяснить, почему банк решил направить данные клиента в черный список. Расчет прост: мошенники и аферисты в банковской сфере не пойдут задавать вопросы, поскольку понимают, в чем проблема, а для удивленного законопослушного клиента это станет хорошим решением, которое позволит значительно быстрее собрать бумаги для реабилитации.

Если банк откажет в реабилитации после предоставления всех необходимых документов, следует написать запрос в ЦБ, приложив к нему копии всех бумаг, подтверждающих невиновность, и, если банк выдал письменный отказ, его тоже стоит приложить к письму. Комиссия принимает решение в течение 20 банковских, то есть, рабочих, дней, после чего направляет информацию клиенту. Подобный механизм уже более работоспособен, но пока говорить о результатах рано – поправки приняты слишком недавно, и реабилитировано пока менее трех тысяч забаненных.

Приём граждан и представителей организаций ведёт и Росфинмониторинг, режим работы с обращениями можно узнать на официальном сайте ведомства. 

Здание Росфинмониторинга в Москве

Если лицо – юридическое

Отказ в обслуживании и блокировка счета для бизнеса может стать трагедией. А между тем, все тот же 115 ФЗ позволяет не только отказать в расчетно-кассовом обслуживании, но и внести предпринимателя в черный список. При этом банк просто направляет в ЦБ данные об отказе, а Росфинмониторинг рассылает информацию в другие банки. К сожалению, реальной причиной может быть и банковская афера, и личная неприязнь сотрудника, и ошибка в программном обеспечении.

К тому же, многим менеджерам банка проще оформить отказ и внести клиента в черный список, чем разбираться в законности операции, которую сочли сомнительной. Такая блокировка приводит к необходимости закрывать бизнес, зачастую потом открывать его на другого человека, терять время, деньги и энергию на старт с нуля – это очень большая проблема. А в некоторых вещах, типа госзакупок, компании нужна положительная история, и новички на этом поле априори в проигрыше.

Потому, чтобы не попасть список отказников, предпринимателям нужно во-первых вести отчетность максимально подробно, а во-вторых, знать, на какие моменты банки чаще всего обращают внимание. Итак, риск блокировки высок при:·      

  1. Заказе крупной суммы наличными. Если вдруг предприниматель снимает со счета около 30% от суммы годового оборота компании за 5-7 дней, либо снимает наличные вскоре после поступлении денег на счет, система безопасности сочтет операции подозрительными. Снимать «по кусочкам» по 600 тысяч рублей тоже не стоит – это покажет банку нежелание попасть в сферу интересов контролирующих органов, ведь именно 600 тысяч – та сумма, с которой начинается внимание Росфинмониторинга к операциям клиента.
  2. Транзите, при котором все, или почти все деньги со счета сразу переводятся на чужие карты или счета.
  3. Отсутствии затрат на выплату заработной платы, хозяйственную деятельность, а также расходов по профилю деятельности компании. Если в учредительных документах компании её основной деятельностью заявлено строительство или торговля, а все операции связаны с оказанием консалтинговых услуг, это неизбежно вызовет подозрение сотрудников банка.
  4. Выплатах налогов менее 0,9% от оборота. Как правило, это означает, что прибыль компании искусственно занижается, а сотрудники получают зарплату на уровне МРОТ, то есть в конвертах, и потому за них нет отчислений. НДФЛ, который ниже расчетного по количеству работников, тоже может стать основанием для блокировки.

Избежать блокировки по подозрению в мошеннических операциях помогут доброжелательность, готовность пойти навстречу банку, своевременное предоставление всех документов, а также скрупулезное ведение отчетности.

Информационно-аналитический портал Проаферы Ру желает читателям никогда не оказаться в черном списке банка, и напоминает, что бдительность и знание законов значительно повышают шансы на спокойную жизнь без неприятных сюрпризов.

 

Обсуждение
Анна Иванова
Гость

Ваш комментарий

Защита от автоматических сообщений