Как обманывают банки proafery.ru

Как обманывают банки

07.12.2017 19:06 987 0 Кредиты

Мошенничество с банковскими кредитами и частными займами – излюбленная сфера деятельности проходимцев на всех континентах, кроме Антарктиды. В Антарктиде нет банков, дающих деньги взаймы, и земли, которую можно предложить в залог. Точнее, земля там есть, но она скрыта под километровой ледяной шапкой, а лёд кредитные учреждения в залог почему-то не принимают.

Преступление и наказание

Когда люди берут чужие деньги, а отдавать потом надо свои, у них рефлекторно возникает желание последнего не делать. Недобросовестные заёмщики ищут способы полностью или частично отказаться от возврата ссуды, желательно в такой редакции, которая бы не попала под действие профильных статей Уголовного кодекса:

  • 159-й (Мошенничество);

  • 176-й (незаконное получение кредита);

  • 177-й (злостное уклонение от погашения задолженности).

Уголовный кодекс и кредитное мошенничество.jpg

Кстати, если уж случилось так, что заёмщика-уклониста поймали за руку и прижали к стенке правоохранительные органы, то он и его адвокаты всеми правдами и неправдами стараются переквалифицировать тяжкую 159-ю статью на «детские» 176-ю и 177-ю, максимальный срок наказания по которым не превышает 5 лет по первой и 2 лет по второй. Чаще всего суды проявляют гуманизм, входят в положение обвиняемых и назначают им условное наказание, при обвинении в мошенничестве остаться на воле получается реже. Не стоит забывать также, что сроки исковой давности по «кредитным» статьям составляют 3 года, а по мошенничеству – 10 лет.

Обман в быту и в бизнесе

В рамках тяжкой 159-й статьи у обвиняемой стороны также существует определенная свобода маневра: если идёт речь о мошенничестве в предпринимательской сфере (статья 159, части 5, 6 и 7), то размер крупного и особо крупного ущерба соответствует 3 и 12 миллионам рублей. Для простых граждан (статья 159, части 1-4) – 250 тысяч и 1 миллион рублей соответственно. То есть, если уж вы не вернули кредит, то надо доказать суду, что он был взят на предпринимательские цели и невозврат связан не с привычкой жить не по средствам, а с фатальным невезением в бизнесе, западными санкциями и происками конкурентов.   

Классификация кредитных афер

Мошенничество с займами классифицируют по разным критериям:

1.    По статусу пострадавшей стороны.

2.    По механизму незаконного присвоения денежных средств.

3.    По временным параметрам преступного деяния (единовременное хищение или длительное воровство, например, списание небольших сумм с кредитной карты в течение нескольких лет).

Кто страдает от действий кредитных аферистов?

В список жертв злого умысла входят:

  • банки, выдающие кредит физическим лицам;

  • банки, выдающие коммерческий кредит предпринимателям и организациям;

  • микрофинансовые организации (МФО), ссужающие средства гражданам;

  • частные лица, дающие деньги под проценты или ссужающие средства безвозмездно;

  • предприятия, заключившие договоры займа с гражданами или другими юридическими лицами;

  • страховые компании, страховавшие кредит;

  • поручители, обязавшиеся отвечать по обязательствам заёмщика.

При этом на себя, любимых, мошенники оформляют кредиты все реже. Они пользуются подлым приемом, «подводя под монастырь» посторонних граждан, которые вообще не ведают, что их утерянные документы или просто персональные данные используются в преступных схемах. Когда тайное становится явным и банк или МФО начинает требовать с гражданина несуществующий долг, тому приходится пройти семь кругов ада, чтобы доказать свою непричастность. В некоторых случаях мошенники настолько искусны, что подтвердить невиновность оказывается вообще невозможно. Даже если подставленный человек избежит уголовной ответственности, он надолго остается в черном списке банковского сообщества и теряет возможность получения кредитов, могут пострадать и его ближайшие родственники, а имущество попадает под обременение или даже продажу с аукциона.

Методика мошенничества

Технически можно выделить следующие методы незаконного присвоения кредитных ресурсов:

1.    Оформление потребительского кредита законным путём с последующим полным или частичным невозвратом.

2.    Те же самые действия в отношении коммерческого кредита – здесь речь идёт о значительно больших суммах по сравнению с розничным кредитованием.

3.    Махинации при оформлении поручительства или залога по кредиту.

4.    Аферы с ипотекой, не связанные напрямую с ликвидностью залога.

5.    Мошенничество на государственных и частных аукционах.

6.    Махинации с кредитными картами.

Последний тип афер делится на два типа – когда похищаются деньги у банка и когда жертвой становится владелец пластиковой карточки.

Взять и не отдать

В середине «нулевых» Россию и другие страны на постсоветском пространстве захлестнул бум розничного кредитования – банки стали ссужать деньгами на полном доверии, без залогов и поручителей. Опыт западных стран, прошедших этот этап лет на 10 раньше, наших процентщиков  ничему не научил.

Разумеется, далеко не каждый заёмщик, на каком-то этапе допустивший просрочки по кредиту или вовсе переставший его выплачивать, это мошенник. Большинство граждан просто не рассчитали финансовые возможности или не учили в молодости матчасть и не знают, что капиталистическая экономика развивается циклически и такое развитие предполагает кризисы и подъёмы. Всплески невозвратов кредитов неизбежно приходятся на кризисные годы – 2009, 2015.  После каждого кризиса банки начинают закручивать гайки, ужесточают требования к заемщикам. В результате кредитный портфель сокращается, доходность розничного кредитования падает, и банкиры, скрепя сердце, вновь начинают раздавать деньги, кому попало. Капиталистический цикл идёт по новому кругу.

Уголовное дело – почему так трудно его возбудить

Если заемщик в течение какого-то времени обслуживал кредит, платил проценты и погашал основной долг, правоохранительные органы крайне неохотно ввязываются во взаимоотношения банка и заемщика, справедливо полагая, что они относятся к области гражданского законодательства. Банку предлагается сначала взыскать задолженность в судебном порядке, предъявить исполнительный лист в службу судебных приставов, а уже тогда, при неисполнении решения суда, обращаться за возбуждением уголовного дела. Правда, не по жесткой 159-й, а по безобидной 177-й статье УК, которая злоумышленников со стажем практически не пугает.

Шанс попасть под действие 159-й статьи есть лишь в том случае, если заёмщик не платит банку вообще ни копейки. Тогда можно говорить об изначальном злом умысле. Не зря мошенники, даже оформляя кредиты на подставных лиц, предпочитают в течение трех – четырех месяцев вносить платежи по графику, не будить лихо, пока оно тихо.

Кредитные подставы

Циничные прохиндеи освоили различные способы оформления кредитов на ничего не подозревающих людей. Чаще всего это делается в розничных точках, торгующих сотовыми телефонами, бытовой техникой, меховыми изделиями. Совсем недавно соцсети возмутил случай в Омске, где участковый оформил кредит по паспорту заявительницы, пришедшей сообщить о краже. Понятно, что подобные преступления всегда совершаются с помощью соучастников – сотрудников магазина. Недобросовестным работникам прилавка следует напомнить, что мошенничество в составе организованной группы, «именуемой в простонародье шайкой», наказывается гораздо строже. 

Коммерческий кредит

Это предприятие более сложное и требующее значительной подготовки, так как по первому требованию банк ссуду не даст. Необходимо открыть расчётный счёт и демонстрировать по нему стабильные обороты. Примерно через полгода можно получить банковский овердрафт – ежемесячный возобновляемый кредит в размере до 10% от общей суммы поступлений в течение месяца. Только потом можно рассчитывать на полномасштабное кредитование.

Обман банков с коммерческими кредитами бизнесу.jpg

Коммерческие кредиты выдаются под обеспечение. На этом этапе и включается мошеннический механизм. Излюбленная уловка – займ под залог товаров в обороте. Банковского эксперта приглашают в магазин или на склад, показывают ломящиеся от товаров полки и стеллажи, дают все это сфотографировать, предоставляют копии товарно-транспортных документов и ведомости складских остатков. Убедившись, что у клиента на складе лежит товаров на 20 миллионов рублей, кредитный комитет банка принимает решение выдать 10 миллионов в кредит. Деньги зачисляются на ссудный счёт, уходят якобы поставщику следующей партии товара, а потом склад в течение нескольких дней катастрофически пустеет. Товар либо распродается, либо возвращается реальному владельцу, у которого он был позаимствован в качестве реквизита.  

Чтобы избежать уголовной ответственности, фирма или предприниматель несколько месяцев аккуратно выплачивает текущие платежи, а потом наступает крах. Пришедший с проверкой инспектор банка обнаруживает пустой склад, в офисе никто не отвечает на телефонные звонки, руководство компании объявляет о банкротстве.

Помимо товаров в обороте в качестве обеспечения мошенники используют фальшивую недвижимость, недостоверные поручительства, гарантии третьих лиц. В данном случае успех или неудача злоумышленников полностью зависит от профессионализма  службы безопасности банка, обязанной при оформлении кредита оценить риски и тщательно проверить благонадёжность заемщика, его руководства, учредителей и аффилированных структур.

Блеск и нищета МФО

По статистике, которую очень не любят руководители микрофинансовых организаций, третья часть выдаваемых займов, в этой сфере не возвращается совсем. Именно поэтому (а не из-за непомерной жадности кредиторов) МФО назначают бешеные проценты и применяют жёсткие меры по выбиванию долгов. Цивилизованными методами на этом рынке работать невозможно, ведь в МФО приходят люди, которым из-за отсутствия постоянной занятости или черных пятен в кредитной истории отказывают банки.

И снова анонимные подставы

Мошенничество с МФО сводится в последние годы к оформлению кредитов на третьих лиц без их ведома. И здесь, в отличие от магазинных кредитов, совсем необязательно соучастие работника уличной лавочки «Деньги даром». Практически все МФО сегодня работают в интернете, и проверка потенциального заемщика там максимально упрощена. Компьютер проверяет валидность паспортных данных и отсутствие соискателя в базах бюро кредитных историй. Если всё в порядке, займ на небольшую сумму (10-30 тысяч рублей) одобряется даже без телефонного звонка заемщику, его родственникам и работодателям.

Обман банков и МФО.jpg

Этим успешно пользуются мошенники, получившие доступ к персональным данным своих знакомых и вовсе незнакомых людей. Сформировался даже черный рынок баз персональных данных, правда, гарантии их достоверности никто не даёт. Характерный случай произошёл в Калужской области, где местный житель получил два кредита на имя своего приятеля, воспользовавшись оставленным без присмотра мобильным телефоном. Сыщикам удалось вычислить злоумышленника и снять проблему с человека, неожиданно узнавшего о долге с набежавшими процентами.

Аферы с залогами

Махинации с залоговым имуществом, как и незаконные коммерческие кредиты, относятся уже к сфере крупного профессионального мошенничества, хотя бывают случаи, когда на них от безысходности идут и ранее законопослушные заёмщики, не способные платить по крупному кредиту.

мошенничество с автокредитами.jpg

Типичные схемы таковы:

1.    Незаконное отчуждение заложенного имущества. Чаще всего реализуется при получении автокредита. Владелец кредитного автомобиля заявляет в ГИБДД об утере хранящегося в банке ПТС, получает дубликат и продаёт автомобиль. Схема постепенно уходит в прошлое, так как банки и лизинговые компании при регистрации машины в ГИБДД делают отметку о запрете регистрационных действий до особого распоряжения. Да и желающих купить авто по дубликату ПТС практически не осталось.

2.    Осложняется или делается невозможной реализация заложенного имущества в случае невозврата кредита. Например, в ипотечной квартире прописывается несовершеннолетний. Для того чтобы снять его c регистрации через суд, банку или судебным приставам нужно заручиться согласием органов опеки, а этот процесс может растянуться на годы.

3.    Откровенная фальсификация предмета залога. Тут налицо явный состав преступления и схему применяют лишь в том случае, когда на кону большие деньги, либо есть возможность свалить вину на ни в чем не подозревающих людей. В Пермском крае таким образом местный житель получил кредит в 3,5 миллиона рублей под залог несуществующего дачного дома. Сотруднику банка он показал дом соседа, а отчет об оценке подделал.

Частные займы

Мошенники на доверии обманывают не только кредитные организации, но и частных лиц, дающие займы под проценты или безвозмездно  по доброте душевной. Частные ростовщики находят своих обманщиков в основном в интернете по объявлениям типа «Возьму деньги под серьёзный проект». Желание инвестировать свободные деньги с хорошей доходностью понятно, однако всегда нужно помнить о возможности столкнуться с проходимцем. Преимущество физического лица лишь в том, что ущерб будет считаться крупным уже с 250 тысяч рублей, что можно использовать, как средство давления на афериста. Сидеть в тюрьме мошенники не любят.

Поручительства и страховки

В качестве обеспечения по кредиту банки принимают не только залоги, но также поручительства физических и юридических лиц и договоры страхования имущества, жизни и здоровья заемщика. На этом поприще мошенники также проявляют завидную изобретательность. В качестве поручителей выступают пенсионеры, инвалиды, граждане с психическими расстройствами, алкоголики и бомжи. Гражданка, оформившая крупный кредит, в одночасье становится инвалидом второй группы и требует от страховой компании закрыть за неё ссуду.  Фирма, получившая бюджетное финансирование под банковские гарантии, бросает контракт и исчезает в неизвестном направлении.

Обман поручителей и гарантов.jpg

Во всех перечисленных случаях очевидны признаки статьи 159, однако доказать, что преступный умысел существовал до получения кредита правоохранительным органам удается далеко не всегда.

Кредитные карты

Аферы с кредитками – особый случай. Если это действительно кредитка, то есть пластиковая карта, на которой доступен указанный в договоре лимит заемных средств. По сути это же самое, что и простой потребительский кредит, только на особых условиях. Сам факт выпуска карты мошенничеством не является. Держатель должен сначала потратить деньги, а потом вовремя не внести обязательный ежемесячный платёж.

Мошенничество с банковскими картами.jpg

Другая область афер с картами – воровство с чужих карт.  Этот пласт мошенничества заслуживает отдельной статьи, так как схем много, начиная от установки считывающих устройств в банкоматах и заканчивая получением несанкционированного доступа к балансу, а также многолетнее мелкое воровство путём получения доступа к секретному CSV-коду. Мошенник до поры до времени не расшифровывает себя, а потихоньку списывает деньши с баланса. Если же на карту поступает крупная сумма, натсцпает его звёздный час. Подобные схемы реализуются путём рассылки приложений с троянской начинкой или организации фальшивых интернет-магазинов, где пользователи регистрируют конфиденциальные данные своих карт.

Финансовая сфера привлекает недобросовестных людей, как нектар привлекает пчёл. Чтобы бороться со злоумышленниками, нужно знать их приемы и слабые места банковской системы и законодательства. И помнить, что лучший кредит - это тот, который вы не берете! Умение жить по средствам и внимательность в отношении документов и личных данных  – верная гарантия того, что вы не станете жертвой кредитных аферистов.


Обсуждение
Анна Иванова
Гость

Ваш комментарий

Защита от автоматических сообщений