Жизнь в кредит proafery.ru

Жизнь в кредит

08.11.2017 18:06 229 0 Кредиты

Махинации в сфере банковского и частного кредитования – излюбленная тема мошенников всех мастей. Это обусловлено самой сутью кредитной сделки – одна сторона хочет заработать и отдаёт средства под проценты с тем или иным уровнем доверия. Даже если ссуда дается под залог, займодавец всё равно рискует, так как залог в случае невозврата кредита нужно ещё реализовать. Но желающих брать деньги под обеспечение не так уж и много – поэтому банки и частные инвесторы вынуждены рисковать вдвойне, отдавая свои кровные под честное слово. Тут-то их и поджидает армия мошенников и авантюристов, рассчитывающих поживиться на чужом доверии. 

Современные мошенники не лыком шиты, откровенная схема «взять и не отдать» - это уже вчерашний день и работает лишь в случае с частными инвесторами. Банки и микрофинансовые организации располагают службами безопасности, имеющими доступ к базам данных правоохранительных органов и бюро кредитных историй. Если индивид засветился в неприглядной истории, шансы получить официальный займ у него практически равны нулю. Это касается не только людей, когда-либо не возвративших ссуду или допустивших длительные просрочки. В черные списки попадают лица, имеющие судимости (в том числе погашенные), проходившие подозреваемыми по уголовным делам, должники по исполнительным производствам в службе судебных приставов. Перекрыть доступ к кредитным ресурсам может даже скандальное увольнение с работы или несколько не уплаченных вовремя штрафов ГИБДД.

Несмотря на столь мощную броню, аферисты тем не менее ухитряются ежегодно нагревать банки и МФО на сотни миллионов рублей. Как откровенно признался в одном из интервью учредитель и владелец банка «Авангард» Кирилл Миновалов, примерно 30% частных заимствований оказываются в конце концов токсичными. Дефолты происходят в среднем на третьем году выплаты кредита или пользования кредитной картой. С частью нерадивых заемщиков удается разобраться в досудебном порядке, у кого-то долги взыскиваются через суд, однако не менее 10% выданных денег теряется безвозвратно. Именно поэтому банк «Авангард», активно продвигавший в 2010 – 2013 годах розничные услуги, в конце концов, категорически закончил кредитовать частных лиц и переключился на работу с агропромышленным комплексом.

original-1fh9.jpg

Токсичные заемщики, на которых сетовал Миновалов, совсем не обязательно мошенники и аферисты, чаще всего это люди, которые не понимали, что берут чужие деньги, а отдавать надо будет свои. Злого умысла в их действиях в момент получения ссуды, как правило, не было, вот почему таких заёмщиков практически невозможно привлечь за мошенничество в сфере кредитования (статья 159.1 УК РФ). Впрочем, службы безопасности банков нередко пугают нерадивых клиентов уголовной ответственностью, ведь срок давности по статье за мошенничество - 10 лет, а по гражданско-правовым договорам - 3 года.

Это хорошо усвоили подлинные мошенники. Беря заведомо невозвратный кредит, они несколько месяцев или даже лет аккуратно вносят все платежи, чтобы усыпить бдительность банковской службы безопасности и не допустить возникновения состава преступления. Это делается даже в том случае, когда кредит оформляется на подставное лицо с использованием украденного паспорта или незаконно полученных персональных данных.

На себя аферисты оформляют займы разве что в начале своей карьеры. Зачем давать правоохранительным органам столь очевидный повод ухватить тебя за живое! Помимо  всего прочего, непогашенная ссудная задолженность может привести к ограничению выезда из России – излюбленного modus operandi (способа действий) мошенников, когда запахнет жареным. Аферисты предпочитают подставлять под карающий меч правосудия других людей – иногда совершенно незнакомых, а иногда близких и родных. Всё зависит от меры цинизма и конкретной жизненной ситуации.  

К сожалению, среди вступивших на скользкую дорожку финансовых махинаций немало «мошенников поневоле». Люди попадают в неразрешимые ситуации в бизнесе, долго не могут найти работу, нуждаются в средствах для лечения детей, оказываются в ловушках финансовых пирамид. Палочка-выручалочка кредита, оформленного к тому же на родственника или вообще незнакомого человека, становится привычным делом. Обман входит в плоть и кровь недавно честного и порядочного семьянина, приводит к тяжелым последствиям для окружающих. Нередко всё кончается на скамье подсудимых и за колючей проволокой.

Продать шубу шесть раз и в кредит

Вот типичный пример мошенничества в сфере кредитования. Схему разработал владелец сети магазинов одежды  и меховых изделий в одном из городов Урала.

Как продать шубу в кредит шесть раз подряд.jpg

До поры до времени дела у предпринимателя шли хорошо, он закупал шубы и дубленки на фабриках в разных странах мира, расширял площади, за счет скидок и выгодных схем продажи шуб в рассрочку успешно «давил» конкурентов. Как и большинство крупных розничных магазинов, торгующих товарами длительного пользования, фирма сотрудничала с несколькими банками. Специально обученные менеджеры прямо в меховом салоне оформляли кредиты покупателям, не имевшим возможность оплатить дорогую вещь сразу. Покупатель вносил первый платеж, подписывал кредитный договор с банком и уходил в новой шубе. В течение нескольких дней банк перечислял торговцу мехами остаток денег и дальнейшие отношения с покупателем становились уже его, банка, головной болью.

Идиллия продолжалась до осени 2014 года, когда в России произошёл обвал рубля. Импортные меха и кожаные изделия подорожали, выросли операционные расходы, а покупательская способность населения резко упала. В иные дни в салонах не было ни одной покупки. Между тем владелец бизнеса сам закупал товар в кредит и выплачивал ссуды банкам под залог собственной недвижимости и товаров в обороте. К началу 2015 года, несмотря на высокий сезон, обслуживать долги стало нечем.

Отчаявшийся предприниматель хотел было уже устроить распродажу шуб заведомо в убыток и отказаться от мехового бизнеса, но тут в его голову пришла спасительная мысль. А что если продавать шубы в кредит, но на самом деле их не продавать - пусть себе и дальше висят в салоне и продаются естественным путем!

Сказано - сделано. Первые несколько десятков кредитов были оформлены на многочисленных родственников и знакомых бизнесмена. По договорам предприниматель получил несколько миллионов рублей, которые позволили ему рассчитаться с текущими платежами и оставить деньги на выплаты по фиктивным кредитам. Процентные ставки при розничном кредитовании значительно выше, чем при коммерческом, так что проценты стали расти, как снежный ком.

Тут-то бы бизнесмену и остановиться, но он вошёл во вкус – деньги на счетах давали иллюзию успеха. Кредитный менеджер компании получил указание оформлять кредиты на прежних клиентов торговой сети, чьи паспортные данные были в базе данных компании. Самих граждан никто не извещал, однако до поры до времени мошенник аккуратно оплачивал кредитные договора и вопросов у банков не возникало. Одну и ту же шубу подчас продавали ращным людям по шесть раз – в ту пору обязательное чипирование меховых изделий в Росси ещё не применялось.

К середине 2015 года вопросы, однако, появились. То ли в банке насторожились тому факту, что одни и те же люди покупают по несколько шуб подряд, то ли кто-то из заемщиков допустил просрочку по реальному договору. Представители банка явились в меховой салон с проверкой и задали предпринимателю несколько крайне неприятных вопросов.

Конец у этой истории, в отличие от сотен подобных историй, был относительно благоприятный. Не желая идти под суд за мошенничество, бизнесмен продал свои магазины и недвижимость и с грехом пополам рассчитался по своим и чужим кредитам. В банках он теперь в самом черном списке и как заемщик, и как бизнес-партнер. А уральские модницы лишились возможности выгодно приобретать шубы и дубленки на радость зоозащитникам.

Анатомия кредитных афер

Мошенничества с потребительскими кредитами на покупку товаров стоимостью до 100 тысяч рублей с большим перевесом лидируют в общей массе кредитных афер. Это обусловлено тем, что кредиты оформляются не в помещении банка, а либо в магазине, либо вообще через интернет. Потенциальный заемщик проходит лишь так называемую скоринговую проверку (не от слова «скоро», а от английского score – счёт). Она проводится в автоматическом режиме: сверяются данные паспорта с базой МВД, сведения о месте регистрации, семейном положении. Делается автоматический запрос в бюро кредитных историй (обычно в одно) или в так называемую «базу негодяев» - виртуальный свод лиц, проявивших недобросовестность при возврате кредитов, имеющих судимости и прочие темные пятна в биографии. Скоринг занимает от 10 – 15 секунд до нескольких минут и обычно дает категоричный ответ: да или нет. В прошлом бывали случаи, когда система предлагала рассматривать соискателя в ручном режиме, однако сейчас банкиры предпочитают отказывать в выдаче небольших потребительских кредитов при малейшем подозрении в неблагонадёжности.

База негодяев.png

Любопытно, что полное отсутствие кредитной истории тоже вызывает у скоринговой системы подозрение – такого, мол, быть не может.  Так что если вам отказали в кредите через минуту после запроса, это ни о чем не говорит, возможно, вы настолько идеальны, что машина в это не верит. В подобном случае в банках советуют обращаться за кредитом наличными в отделение банка – там проверку будут проводить живые люди.

Кстати, каждый отказ в выдаче кредита также фиксируется в базах данных и в дальнейшем свидетельствует не в пользу заемщика.

Если займ оформляется по заведомо подложным документам (утерянным, украденным или на подставное лицо), то очень велика вероятность соучастия в мошеннической схеме кредитного менеджера. Это может быть сотрудник банка, работающий на удаленном рабочем месте, либо сотрудник магазина, имеющий полномочия на подписание кредитных договоров. Случаи с соучастием банковских работников встречаются гораздо реже – они дорожат своим местом и подвергаются тщательной проверке со стороны службы безопасности. А вот в случае с оформлением кредитов сотрудниками магазинов злоупотребления встречаются сплошь и рядом.

Как бы то ни было, покупка товара в кредит таит ещё одну опасность, о которой не думают покупатели. В распоряжении совершенно посторонних людей оказываются персональные данные и копии документов заемщиков. Рассказанная выше история с шубами ярко демонстрирует, что получить несколько кредитов на одно и то же имя можно и без присутствия заемщика, который в один далеко не прекрасный момент узнает, что должен банку (или разным банкам) не 50, а 500 тысяч.

Дело на миллион

Кредиты на крупные суммы выдаются либо под залог, либо под дополнительное поручительство третьих лиц. Тут любимое занятие мошенников – фальсификация залогов, либо оформление договоров поручительства с лицами, не способными отвечать за свои действия или не обладающими финансовой возможностью отвечать по кредитам.

Лет десять назад мошенники активно подделывали справки 2-НДФЛ – показатель официального уровня дохода потенциального заемщика. Сегодня такая практика в целом потеряла смысл, так как все уважающие себя банки имеют прямую связь с налоговой инспекцией и могут проверить подлинность предоставленной информации. В то же время при получении займов на крупные суммы остается возможность «нарисовать» хороший доход. Заемщику в течение года  начисляют зарплату в 100 тысяч рублей, отдавая в бюджет 30 тысяч в месяц. За год получается 360 тысяч. При таком доходе реально получить потребительский кредит в 1,5 – 2 миллиона рублей. Если у заемщика есть умысел кредит не возвращать, и надёжное место, где спрятаться, то с 360 тысячами в доход государства он может и расстаться. Кстати, если мошенника не найдут и не уличат в преступлении, часть денег пойдёт в накопительную часть его пенсии.

Деревянный Антикредит

Мы уже рассказывали о том, как в 2013 – 2014 году в России буйно расцвело мошенничество под условным собирательным названием «Антикредит».  Начало ему положила компания «Древпром». Она предлагала всем заемщикам избавиться от кредитов, отдав 30% их стоимости. За это древпромовцы и их многочисленные последователи обязались досрочно погасить задолженность своих клиентов перед банками. Нетрудно догадаться, что все без исключения компании, работающие по этой схеме, приказали долго жить. В выигрыше оказались лишь немногочисленные заемщики, пришедшие в пирамиду первыми. Но и они в большинстве своем, ошалевшие от нежданной удачи, тут же набрали новых кредитов и снова закопали денежки на Поле чудес. Увы, по второму разу удача не улыбнулась уже никому. Несложный расчет показывает, что срок жизни пирамиды, обещающей из 30 рублей сделать 100 (это не считая погашения процентов) не превышает одного года.

Древпром антикредит.jpg

Самое смешное (или грустное) – на обломках «Древпрома» умудрились расцвести уже совсем откровенные лохотроны. Пострадавшим заемщикам предлагали заплатить от 3 до 30 тысяч (в зависимости от суммы кредитной задолженности, штрафов и пеней) и обеспечить защиту от притязаний банков и коллекторов. Оказавшиеся в отчаянном положении люди соглашались и платили мошенникам последние деньги. Естественно, никакой юридической помощи никто не получил, аферисты просто пользовались нерасторопностью банков. Через несколько недель или месяцев в двери должников вновь стучали работники службы взыскания, агрессивные коллекторы или приставы, а агентства «Антикредит» к тому времени уже не существовало.


Подведём итоги

Сегодня крупный кредит, даже ипотечный или авто, получить достаточно проблематично. Банки, обжегшись на молоке, предпочитают дуть на воду. Активность мошенников в этой сфере поутихла, но не стоит сомневаться, они держат ухо востро.

Чтобы не попасть на их удочку, нужно запомнить несколько простых правил:

1.    Никому и ни при каких обстоятельств не давайте свои документы и не сообщайте персональные данные.

2.    Держите в секрете пароли от аккаунтов социальных сетей, электронной почты. Если у вас есть учетная запись на портале госуслуг, через соцсети или e-mail мошенники легко завладеют вашими персональными данными.

3.    Старайтесь без особой надобности не привязывать банковскую карту к различным электронным сервисам оплаты (такси, мобильный телефон, квартплата, доставка пиццы и т.д.). Береженого Бог бережет – лучше не поленитесь и наберите коды авторизации вручную при каждой оплате.

Ну и, наконец, самое главное. Помните. Самый выгодный кредит – это тот, который вы не взяли!

Обсуждение
Анна Иванова
Гость

Ваш комментарий

Защита от автоматических сообщений